关于对互联网金融产品经理的认识

1. 关于对互联网金融产品经理的认识

近段时间，和业内的小伙伴们聊得最多的就是对互联网金融产品的创新研发，而对于互联网金融产品到底是什么，却被很多小伙伴狭义的理解为了网络借贷资产端的产品，当然，不可否认的是资产端产品确实是网络借贷的核心与根本。
  
  
 下面，我就结合网络借贷行业的产品，谈谈对互联网金融产品经理的一些认识。
  
  一、互联网金融概述 
  
 简单来说，互联网金融就是互联网与金融的有机融合，让作为资金融通功的金融具有了开放、平等、包容、分享的互联网精神。虽然互联网金融属于新兴业态，但是其核心基础仍然是金融，互联网作为工具和渠道只是改变了传统金融的存在形态。
  
 从2013年互联网金融元年开始，各类型的互联网金融业务模式也逐渐成熟，出现了第三方支付、网络借贷、众筹、大数据金融、信息化金融机构与互联网金融门户等多种模式。
  
  二、互联网金融产品 
  
 经过三年多的快速发展，现阶段的互联网金融领域，除阿里的支付宝与腾讯的财付通外，当以网络借贷领域的发展最为迅速。这不仅体现在网络借贷平台与从业人员的数量剧增，而且关于该行业出现的问题与政府监管以及与社会关注度也是最多的，同时也是对消费者影响最大的一个领域。
  
 何谓网络借贷平台，按照2015年十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》来解读，网络借贷平台被定性为互联网信息中介，只能为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。
  
   
  
 同时具备互联网与金融基因的互联网金融的产品，则分笼统的为金融产品与互联网产品。金融产品在于保证互联网金融平台核心业务顺利开展，互联网产品在于保证金融产品的脱媒与去中心化。所以，网络借贷领域也可理解为包括了金融产品与互联网产品。
  
 按照网络借贷平台的功能来看，其作为信息中介，连接了投资方与融资方，投资方与融资方消费的产品都是金融产品。
  
 对于金融产品经理来说，其与互联网产品经理完全不一样：金融产品经理关注的核心是资产的风险控制、期限、利率等，他需要具备与金融相关的专业知识，对资产端风险的识别与判断能力；而对于Axure、Mockplus、Visio之类的原型工具也不需要掌握，甚至连PPT都不一定需要做得很漂亮。作为互联网下金融产品，业务模型的标准化是决定体量能否做大的基础，并同时将坏账控制在可接受范围之内。为此，金融产品经理就必须对标准资产的各个风险点进行详细的考察与分析，对每一步的业务步骤进行评估并设计，并通过不断的完善与调整方可形成一套标准化的业务流程，在做大规模的同时保证资金的安全性。同时，金融产品经理还需要对资产在每个环节出现的问题进行预估，并预先设定好解决办法，以此能最高效完结坏账出现后的影响，顺利、安全的收回资金，保证流动性。即使是现在的大数据金融，通过线上数据的收集与分析来判断资产的优良，其实质仍然是寻找风险点并进行评估（当然，大数据风控的产品模型是有互联网产品经理参与设计的，但该产品的用处也是针对于对风险进行识别的传统金融领域）。
  
 虽然金融产品是网络借贷平台最为根本的产品，并且解决了金融存、贷、汇功能当中的贷与汇，但是依靠规模效应生存的网络借贷平台，则必须很好的解决对应资金的流动性问题。对于存这个功能开发的重任则落在了互联网产品身上。而网络借贷平台又属于一个重互联网运营轻互联网产品的领域，为此，投资用户注册、用户投资金额、用户投资频次等核心指标是互联网产品经理需要通过设计对应的互联网产品配合运营团队来完成。通过完善网站的用户体验设计来实现用户的粘性以及提高用户的活跃度，使设计适合线上交易的理财产品合规合法以及符合用户的消费习惯与风险偏好，并通过设计各类活动与游戏来对用户进行拉新与留存。
  
 总的来说，金融产品经理更多的是偏线下与资产风险，多属于风控人员的职责；互联网产品经理则是偏线上与用户体验与交互，多属于产品人员的职责。

2. 互联网金融产品需要什么样的产品经理？

互联网金融产品需要什么样的产品经理？
面对这个问题我们可以看一些招聘贴是怎么写的，根据帖子就可以看出互联网金融产品对产品经理的要求，如下是某互联网公司招聘金融产品经理的招聘贴：
 

职位描述：
工作职责：
-负责互联网理财等金融产品的设计与规划
-协同各部门，推进产品规划的落地与实施
-完成所负责产品的设计及需求分析工作
-推进项目的实施，及产品上线后的优化改进工作。
职位要求：
-有金融理财行业（基金、券商、银行、互联网金融-诸如P2P等）从业经验,欢迎老司机:)!
-对交易用户体系有一定研究，对关键点有自己的见解；
-具备电商产品、金融产品或支付产品交易系统成熟设计经验；
-熟悉股票、期货、债券等金融投资品。
 
如上我们就可以看出互联网金融产品想招的同学还主要是要具备金融背景，最好从事过金融行业的老司机，对金融系统较熟悉，有使用过金融融投资产品经验，这是最根本的要求，其次才是对产品经理本身的要求，需要你有一定的部门人员协调能力，可以推进项目进行，完成产品设计工作以及需求分析工作，对产品可以进行设计与规划。
综上，互联网金融产品对产品经理的要求更多的是对金融背景的要求，而对产品经理的能力要求较低，所以你要是想找这样一份工作，那就多加强一下自己的金融背景吧！

3. 互联网金融产品需要什么样的产品经理？

互联网金融产品需要什么样的产品经理？
面对这个问题我们可以看一些招聘贴是怎么写的，根据帖子就可以看出互联网金融产品对产品经理的要求，如下是某互联网公司招聘金融产品经理的招聘贴：
 

职位描述：
工作职责：
-负责互联网理财等金融产品的设计与规划
-协同各部门，推进产品规划的落地与实施
-完成所负责产品的设计及需求分析工作
-推进项目的实施，及产品上线后的优化改进工作。
职位要求：
-有金融理财行业（基金、券商、银行、互联网金融-诸如P2P等）从业经验,欢迎老司机:)!
-对交易用户体系有一定研究，对关键点有自己的见解；
-具备电商产品、金融产品或支付产品交易系统成熟设计经验；
-熟悉股票、期货、债券等金融投资品。
 
如上我们就可以看出互联网金融产品想招的同学还主要是要具备金融背景，最好从事过金融行业的老司机，对金融系统较熟悉，有使用过金融融投资产品经验，这是最根本的要求，其次才是对产品经理本身的要求，需要你有一定的部门人员协调能力，可以推进项目进行，完成产品设计工作以及需求分析工作，对产品可以进行设计与规划。
综上，互联网金融产品对产品经理的要求更多的是对金融背景的要求，而对产品经理的能力要求较低，所以你要是想找这样一份工作，那就多加强一下自己的金融背景吧！

4. 2016年互联网金融产品经理有哪些值得推荐的书单

一、金融史（共10本）
《中国是部金融史》：陈雨露/杨忠恕，北京联合出版公司，2013年

《中国是部金融史2·天下之财》：陈雨露/杨忠恕，九州出版社，2014年
《世界是部金融史》：陈雨露/杨栋，北京出版社，2011年
《金融可以颠覆历史》：王巍，中国友谊出版社，2013年
《金融可以颠覆历史2》：王巍，中国友谊出版社，2015年
《这次不一样：八百年金融危机史》：[美] 卡门M.莱因哈特/[美] 肯尼斯S.罗格夫著；綦相/刘晓锋/刘丽娜译，中信出版社，2012年
《图说金融史》：李弘，中信出版社，2015年
《美国货币史（1867-1960）》：[美] 弗里德曼，[美] 施瓦茨 著；巴曙松 等译，北京大学出版社，2009年
《百年中国金融思想学说史（第1卷）》：曾康霖，中国金融出版社，2011年
《中国金融通史》第一卷-第五卷：李飞/赵海宽/许国信/洪葭管，中国金融出版社，2008年
二、互联网金融（共22本）
《互联网金融》：罗明雄/唐颖/刘勇，中国财政经济出版社，2013年
《新金融时代》：中国人民银行金融研究所，中信出版社，2015年
《互联网金融手册》：谢平/邹传伟/刘海二，中国人民大学出版社，2014年
《新金融·新生态》：霍学文，中信出版社，2015年
《互联网金融·即将到来的新金融时代》：姚文平，中信出版社，2014年
《互联网金融框架与实践》：李耀东/李钧，电子工业出版社，2014年
《风吹江南之互联网金融》：陈宇（江南愤青），东方出版社，2014年
《金融新格局·资产证券化的突破与创新》：林华，中信出版社，2015年
《互联网金融商业模式与架构》：郭勤贵，机械工业出版社，2014年
《颠覆金融》：汤浔芳，企业管理出版社，2014年
《互联网+普惠金融：新金融时代》，机械工业出版社，2015年
《互联网金融模式与创新》：胡世良，人民邮电出版社，2015年
《没有银行的世界》：西蒙·狄克逊，电子工业出版社，2015年
《互联网金融+：中国经济新引擎》，王斌，机械工业出版社，2015年
《玩转互联网金融》：孙诚德，北京联合出版公司，2015年
《金融e时代》：万建华，中信出版社，2013年
《互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融的实践》：陈红梅，清华大学出版社，2015年
《互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告2015》，李东荣，社会科学文献出版社，2015年
《互联网金融研究报告·2015》：陈勇，中国经济出版社，2015年
《互联网金融蓝皮书2015》，乐天/段永朝/李犁，电子工业出版社，2015年
《互联网金融理论、实践与监管》：范文仲，中国金融出版社，2014年
《互联网金融逻辑与结构》：吴晓求，中国人民大学出版社，2015年
三、互联网金融法律（共7本）
《互联网金融法律与实务》：李爱君，机械工业出版社，2015年
《互联网金融法律与风险控制》：黄震/邓建鹏，机械工业出版社，2014年
《互联网金融法律评论》：许多奇，法律出版社，2015年
《互联网金融法律集》：白洁/刘洪国，世界知识出版社，2014年
《互联网金融法律风险防范实务指导》：刘永斌，中国法制出版社，2015年
《互联网金融：中国实践的法律透视》：吴晓灵，上海远东出版社，2015年
《互联网金融犯罪概说》：郭华，法律出版社，2015年
四、网贷P2P（共11本）
《中国P2P网络借贷：市场、机构与模式》：谢平/陈超/陈晓文，中国金融出版社，2015年
《P2P：中国式高收益债券投资指南》：陈文，机械工业出版社，2015年
《P2P网贷风云：趋势·监管·案例》：黄震/邓建鹏，中国经济出版社，2015年
《中国网络信贷行业发展报告:P2P网贷平台风险评级与分析:2014-2015》：黄国平/武旭川，社会科学文献出版社，2015年
《lending club 简史》：瑞顿(作者)/第一财经新金融研究中心 (译者)，中国经济出版社，2013年
《中国P2P借贷服务行业白皮书2015》：零壹研究院，东方出版社，2015年
《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》：零壹财经，中国经济出版社，2014年
《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》：第一财经，中国经济出版社，2013年
《2014中国网络借贷行业蓝皮书》：王家卓/徐红伟，清华大学出版社，2015年
《2013中国网络借贷行业蓝皮书》：王家卓/徐红伟，知识产权出版社，2014年
《P2P网络平台运营手册》：徐红伟，同济大学出版社，2015年
五、支付（共10本）
《支付革命：互联网时代的第三方支付》：马梅/朱晓明/周金黄/陈宇/季家友，中信出版社，2014年
《支付战争：互联网金融创世纪》：[美] 埃里克·杰克逊（Eric M. Jackson）著；徐彬/王晓译，中信出版社，2015年
《中国网络支付安全白皮书》，巴曙松/杨彪/朱海明，中国发展出版社，2014年
《移动支付理论与实务》：中国支付清算协会，中国金融出版社，2015年
《中国支付清算发展报告（2015）》：杨涛，社会科学文献出版社，2015年
《中国现代支付体系变革与创新》：郭田勇，中国金融出版社，2014年
《支付结算理论与实务》：曹红辉/田海山，中国市场出版社，2014年
《中国第三方支付有效监管研究》：杨彪，厦门大学出版社，2013年
《电子支付与网络银行》：周虹，中国人民大学出版社，2011年
《中国支付行业的黄金时代》：马晨明，人民邮电出版社，2015年
六、众筹（共17本）
《互联网+金融=众筹金融：众筹改变金融》：杨东/文诚公，人民出版社，2015年
《五板资本市场:众创空间+孵化+股权众筹》：张焕军，中国商业出版社，2015年
《众筹金融生态》：王玉祥/刘文献/杨东，中信出版社，2015年
《中国式众筹》：杨勇/韩树杰，中信出版社，2015年
《互联网金融第三浪：众筹崛起》：盛佳/汤浔芳/杨东/杨倩，中国铁道出版社，2014年
《玩转众筹》：魏来，机械工业出版社，2014年
《智慧众筹》：霍学文/沈鸿/黄震，中国金融出版社，2014年
《众筹：互联网融资权威指南》：斯蒂芬·德森纳，中国人民大学出版社，2015年
《众筹：传统融资模式颠覆与创新》：盛佳/柯斌/杨倩，机械工业出版社，2014年
《股权众筹》：郭勤贵，机械工业出版社，2015年
《赢在众筹：实战·技巧·风险》：杨东/黄超达/刘思宇，中国经济出版社，2015年
《解放众筹》：刘文献，中国财政经济出版社，2015年
《众筹之路》：舒元/郑贵辉/耿雪辉/徐荣，中山大学出版社，2015年
《实战众筹》：张栋伟，文艺出版社，2015年
《众筹服务行业白皮书2014》，柏亮，中国经济出版社，2014年
《众筹》：默德威娜·里斯-莫格/路本福译，中国华侨出版社，2015年
《众筹投资从入门到精通实战指南》：[美] 舍伍德·奈斯（Sherwood Neiss），[美] 杰森·W.贝斯特（Jason W. Best），[美] 扎克·卡萨迪·多里翁（Zak Cassady-Dorion）著；陶尚芸，沈玉平译，人民邮电出版社，2015年
七、互联网银行（共5本）
《互联网银行：美国经验与中国比较》：廖理/张伟强/王正位/赵岑，清华大学出版社，2015年
《银行3.0 移动互联时代的银行转型之道》：布莱特·金，广东经济出版社，2014年
《互联网银行：数字新金融时代》：[英] 克里斯·斯金纳（Chris Skinner）著；张建敏译，中信出版社，2015年
《互联网挑战银行：谁是21世纪的恐龙》：樊志刚/黄旭/胡婕，中国金融出版社，2014年
《互联网+银行变革与监管》：阎庆民/杨爽，中信出版社，2015年
八、虚拟货币（共7本）
《货币革命：改变经济未来的虚拟货币》爱德华·卡斯特罗诺瓦（Edward Castronova）著；束宇 译，中信出版社，2015年
《比特币：一个虚幻而真实的金融世界》：李钧/长铗，中信出版社社，2014年
《加密货币虚拟货币如何挑战全球经济秩序》：[美] 保罗·维格纳（Paul Vigna），迈克尔·J·卡西（Michael J. Casey）著；吴建刚译，电子工业出版社，2015年
《争议比特币：一场颠覆货币体系的革命》：何建湘，蔡骏杰，冷元红，中信出版社，2014年
《解密比特币》：刘宁/沈大海著，机械工业出版社，2014年
《数字货币：比特币数据报告与操作指南》：李钧，龚明/毛世行/高航，电子工业出版社，2014年
《比特币》：罗强/张睿，机械工业出版社，2014年

5. 互联网金融产品运营策略

　　互联网金融产品运营策略        　　加息券 
       　　很多平台为吸引新用户过来注册  投资  ，提高用户的  投资  回报率，会经常针对本平台某几款特别火热的产品进行加息，像做活动的方式来运营，加息的时间只能在某一段时间，过了这段时间就无法享受此优惠，之前有团贷网的客服就曾给我打过电话，告诉我说他们平台最近有加息活动，加息0.5%-1.4%左右，让我尽快注册投资，可获得丰厚的回报，这个加息其实还是可以接受的，再加上它们有团币，也可以兑换一部分的加息，整体加起来的话也有0.8%-1.7%左右，对于投资者来说，投入的本金越高，加息收益也自然越高。
        　　会员体系 
       　　不少p2p平台都会搭建自己的会员体系，针对会员做精细化的运营和管理，平台里有一些高净值用户，往往投资的金额也比较大，也有不少比较谨慎，投资金额较小的投资者，也有一些稳健性的投资者，投资的金额有大有小，期限有长有短，当然也有在观望和了解的，针对不同的用户都要有相应的运营策略，针对高净值用户要主打差异化服务，给到他们享受到一些高端的服务，比如专属投资顾问、快速提现通道、专属预约标等等，对于保守性用户，也鼓励他们进行投资，通过加息和看得到的成长目标刺激他们往更高的等级去冲。
        　　积分商城 
       　　积分商城这个在不少产品和平台都有，p2p平台也不例外，用户在平台进行注册、投资、签到、推荐、绑定银行卡、实名认证、完善资料等等都可以获得相应的积分，用得到的积分可以兑换相应礼品，比如加息券、投资券、电影票、会员卡等等，还可以用积分去参与抽奖游戏、竞猜等，消耗掉账户里的积分，通过赚取积分再到消耗积分的方式，良好的行成了一个闭环，不仅满足了用户赚取小便宜的心理，还促进了用户留存，增加了用户停留在平台的时间。
        　　红包 
       　　这个玩法在不少p2p平台都会看到，往往会告诉你注册就送多少的红包，比如注册就送650的红包，注册就送888的红包，很多不明觉厉的小白的用户就觉得优惠的力度很大，没想太多就马上注册了，但实际上会有这么多红包吗?答案是会有的，但是不是一次性的给你，而是要满足一定的条件才能使用，什么意思?平台会将红包拆分成很对的子红包，比如650的红包就会拆成50、100、150、200、250的，当你的投资满足了一定的额度才能使用这些红包，这样的方案在一定程度上也促进了注册和转化率。
        　　新手标 
       　　大部分p2p平台都有会免费的新手标，用户注册后第一次投资，不需要投入自己的金额，投资新手标，就可以获得一定利益的回报，不过收益一般不能提现，可以用收益的钱再去投资其他标的，增加用户的复投，有些平台支持提现，就会吸引一大波羊毛党，把利益给挖走，浪费运营成本，主要是看平台怎么针对这些设定更好的运营机制。
        　　推荐机制 
       　　几乎是p2p平台的一个标配，新用户注册后，会生成带有其个人id的二维码或是链接，转发二维码给其他用户注册成功后，用户就归属于他下面，在用户投资后他作为推荐人可以获得一定的投资收益，依次循环，新用户注册都会生成自己专属二维码或链接，他再去吸引更多的人，一般推荐关系就设置两层，太多的话跟就神似chuanxiao了，所以，要尤为谨慎。
        　　渠道合作 
       　　渠道合作肩负了平台拉新的重要任务，很多p2p产品在刚开始做的时候，由于获客成本和推广成本有限，新用户拉新较为困难，就会选择去谈一些合作渠道，特别是一些用户基数较大的渠道，通过导流的方式将一些用户吸引过来，或是增加曝光率，我们也会为他们做宣传，互惠互利。
        　　  理财  社区 
       　　一些成熟的p2p平台都会有自己的理财社区，里面有不少关于理财的干货和分享，因为独特的理财氛围，也吸引了不少理财爱好者在里面交流互动，互相分享自己的理财建议，走过的坑等，个人觉得平台做理财社区的目的，主要还是为了促进留存，增加平台活跃度和粘性。
       　　关于互金平台和p2p，我所了解的也只是其中的冰山一角，里面有太多的学问值得去慢慢深挖和研究，由于刚进入到这个行业的时间不长，认知有限也比较片面，也欢迎随时拍砖交流，有很多东西，你不去尝试光是听别人说怎么样怎么样永远不会了解其中的门道，与其听别人说，还不如自己亲自去试水看看是不是这么一回事，这也是我跨入这一行的其中一个原因，我鄙视的是那些自己都没亲自去了解过，只听了别人说了几句就妄下结论的人，毕竟，恐惧永远来自未知。

6. 1小时读懂互联网金融产品经理

内容大纲：
第一部分：互联网金融公司业务体系内的4类产品能力第二部分：互联网金融的3大业务第三部分：想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
你将获得：
1、对互联网金融业务的大体了解2、对想求职或转型的同学提供后续学习思路
一、你必须了解的互联网金融平台4类产品能力
通过对一些基本的概念的详细讲解，辅以举例的形式，降峰老师通俗易懂的让大家迅速了解互联网金融平台产品经理需要具备的能力模型。
风控、通道、收银台、商户管理权益是主要构成互联网金融平台的4类产品能力，或者称为基础功能，是每个金融人都需要了解的，也是经常被提及的。
1、风控：顾名思义，就是风险控制，金融平台最重要的支撑能力。
除了金融平台和银行外，我们用到的很多产品背后都有一套风控的逻辑，比如网站账号体系。
举个例子：大家经常会遇到这样的情景，在异地、新设备等状态下登录网站，会提示存在风险，需要输入额外的验证码；在银行申请信用卡或白条业务时，虽然信息填写很完整 ，但有时仍然会被拒绝。这都是背后的风控系统在进行相关的逻辑处理工作。
那具体风控系统在做哪些事情？拿银行来说，一般银行的风控部门主要在做三件事：
事前防损（事件发生之前进行资产的防损预测）；监控止损（事件过程中实施的监控，防止发生异常情况）；合规控制；
互联网金融的风控也在做类似的事情，风控的核心有两块：风控规则和模型。
1.1 风控架构中重要的产品能力输出又包括了坚实数据支撑、实时风险管控、安全服务输出、多方外部合作 4个模块。这背后依托的是机器学习和大数据的能力，其中机器学习是一个比较复杂的系统。（注：机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能）

而每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝、微信支付，背后都有庞大的团队在进行数据厚度和模型的建立。这里也可以提一下，风控的PM（产品经理）和RD（研发工程师）是一个门槛较高的职位，工作分工较细，同时专业度也很强。
1.2 风控作为互联网金融产品重要的基础功能之一，在平时的工作中经常在用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单比喻风控，就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，这是产品想要达到的理想预期。
风控有两个重要的核心知识点：能力+数据

先谈谈能力的部分，更多结合信贷风控的建设来举例。
四项元素验证：是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多类似的字段和规则，大部分都是主动获取的，需要端能力来支撑，而且是一个不断更新的过程。
黑名单的厚度：黑名单大家比较好理解，也比较常见，名单有黑名单，有白名单。黑名单是风控中的一种策略。厚度就是数据的丰富度。那么针对黑名单来讲，拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，会和很多机构一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。这是风控里虽小但很重要的一个环节。降峰老师对厚度这个词希望大家多多理解。
多头借贷：人是活的、是变化的，同一个人会在很多地方产生行为，有好的、有坏的，这就会产生多头借贷。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。
前置模型：解决一部分人信用预判和授信的问题，比如可以解决无业人员的申请问题；
后置模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为，以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。
根据场景的不同，用到的模型和风控规则也不一样。
黑产：比如说非法数据的窃取与交易，网络攻击与敲诈勒索，网络诈骗，手机木马、挂马与人海战术、打马产业等等。黑产其实是一个很讨厌的事情，但从事金融的每天都在和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都为此努力着。
催收：作为信贷业务，我们把钱放出去，也要把钱及时收回来。所以说让用户及时还款、进行催收就是一个非常重要的事情。
催收方法有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡逾期了，或是借了别人的钱以后，后续的一个场景。具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，因为很多人只是忘了，而不是恶意欠钱。所以说催收策略要根据情况进行调整，不一定一竿子打死，会采取逐步提醒，最终让用户把钱还回来的方式。
小结：
降峰老师在这部分提到，前段时间，国内某家合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候金融产品的风控异动关联逻辑就会起到作用。我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和交易数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
风控是最复杂的环节，很多时候我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的黑盒子，里面的规则也是最高机密。所以站在用户角度，一个产品如果在使用过程中感觉不到风控的存在，那么这个风控系统就是成功的。
2、通道
通道的建设和完整度是支付公司底层地基能力的体现。

2.1 从能力上看，通道可以简单分为收款、打款、鉴权这几类。
降峰老师提到，比如：我们在支付平台完成一次付款需要收款的通道，发起一次余额的提现需要打款通道，在绑定一张新银行卡的时候，平台需要验证你的基本信息、基本卡要素、判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时进行身份核实，证明“你就是你”，这个时候要用到鉴权的通道。
中国的银行有很多，其中包括很多的商业银行，金融产品和银行通道的合作数量、质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的扩展情况。
举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行后续的消费和扣款业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡就需要进行这种通道的合作。外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织卡的绑定和后续行为。所以说现在每家平台支持的卡列表都不太一样，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 从属性上分，通道又可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。
那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情况下，它是不能混用的，因为里面有合规的要求。比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作的。最近合规比较严，有很多实名认证，包括转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规要求进行系统的整改。
2.3 每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力。
其中涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，发生异常数据时怎样进行调账，这样的事情都需要前期去谈清楚、说明白，并且进行相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。
在整个过程中，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线，所以说通道是一个不断动态调整的过程。
比如：A用户是招商银行的卡，需要讲钱打入另一个招商银行的账户，那么我们最好用直连通道，就是用招行的通道进行资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，那么这个时候有一种解决办法叫做跨行清算，就是通过其他银行进行绕道清算。
央行“超级网银”就可以进行跨行的结算。负责这类产品的PM就需要懂很多财务、结算、还有合规的知识，而且他们一般在基础账户组、或者是底层支撑组这样的体验线。
3、收银台
聊完了通道，降峰老师曾经参与了收银台项目的建设，下面说一下收银台。
收银台是离大家最近的产品。绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。
收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。
下面是收银台的核心知识点，列了部分典型的类型。

3.1 线上收银台，种类很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出现了所谓的第四方支付公司，将以上提到的常见支付能力进行集成输出，打包提供给中小型商户使用，这样可以大大的节省成本。中小型商户只需接入这一家，就可以使用很多四方支付平台。
3.2 线下支付大家日常中用的很多。如扫码支付，普及率很高。
3.3 除了以上，还有比较新型的银联云闪付、Apple Pay。云闪付和Apple Pay底层的逻辑是一样的，就是银联的闪付pos机，由此可以看出，苹果支付和银联的合作关系还是比较紧密。
4、商户管理权益
谈完这些能力，降峰老师谈谈下面的部分，作为一个完整的金融生态闭环，商户管理系统是重要的后台能力。
这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理等，每个模块需要互相配合，完成各自专业的事情。
大家知道商户现在不是单纯地只需要一个基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力已成为各个平台争夺的资源，让商户资源、平台资源最大化的利用、共赢。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。
小结：
每个产品能力都是一个独立的团队在负责，PM日常工作会思考如何取舍功能、找到核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗的分析，看哪个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多。
二、互联网金融的3大业务——支付、理财、信贷
在市面上每类业务都有独立的公司和app的存在，也有这样的综合体的公司/APP，比如说支付宝、京东金融和百度金融，这三大业务其实都有涉猎。这3大业务的支撑作为一个底层的能力，相互依托，相互获客。
支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款时，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进。
三、想从事互联网金融行业？收好这些实用建议

当你在一个类金融公司入职，或者最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。降峰老师弹到下面几个场景：
3.1 比如说理财和基金需要很多专业的知识，信贷业务也是一个相对垂直的领域。当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个工作状态。
3.2 如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？同时还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点。
3.3 那么，如果你面试的是一个支付方向的产品，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时，你可能还会了解到收银台，收银台有哪些形式？每种形式大致的流程和竞品的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？
小结：
降峰老师在最后总结到，大家应该也发现了，每种业务需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。了解了这些路，才能更好的看准坑去跳，跳之前也要掌握必备的技能，了解基础的知识，而不是什么都看，什么都不精。有兴趣的可以私下联系降峰老师。老师的微薄可以搜索 i旋风 风风无敌。
降峰老师2005年入行，目前任职百度钱包高级产品经理，中国首批互联网个人网站站长，曾在粉丝网、海南航空集团、百度任职。美国亚杰汇商会创业孵化辅导员，麦子学院等平台的高级讲师。

7. 原来是做（移动）互联网产品经理的，刚进入金融互联网领域，怎么能快速学会必要的金融知识？

就像我是自己提问啊~ 跟我经历一模一样啊~~
之前也是移动PM，转去互联网金融。
1）关注知乎“互联网金融”话题。 你话题标签只写了“产品经理”和“金融”。
把问答都看一次，能回答的自己Google+问人，回答一次。
答着答着，就有思路了。
2）不知道你在那一家，把行业最历害的前2家认真研究一下。
这些网站信息都有的。
3）大量关注知名财经评论家微博。
因为看书太慢了，书会从理论从100年前开始讲，而你急着工作中用。
直接看财经评论，看到不懂名词开始Google查询。
你不用成为财经专家，他们雇你不是让你当CFO，你懂互联网金融就行了。
如果你还是PM，重点关注产品就好。
金融等等，每个公司都有专家给方向建议，并定期全公司培训的。
4）去豆瓣看财经相关书单，选你喜欢的书（一定要你喜欢，不用全看），下载电子档，读一次。
5）写理财博客或者专栏，每天更新。
6）嗯，开始试试余额宝之类，小额理财产品。
网易公开课里面有金融相关课程。
7）最最重要的是，保持兴趣。一个问题有多重解释方法和角度，选你喜欢的，并坚持下去。