保险公司10月1号改革吗

1. 保险公司10月1号改革吗

国务院办公厅近日发布《关于加快推进“五证合一、一照一码”登记制度改革的通知》（国办发〔2016〕53号），决定从2016年10月1日起正式实施“五证合一、一照一码”。通知决定，在全面实施工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证“三证合一”登记制度改革的基础上，再整合社会保险登记证和统计登记证。从2016年10月1日起正式实施“五证合一、一照一码”，在更大范围、更深层次实现信息共享和业务协同，巩固和扩大“三证合一”登记制度改革成果，进一步为企业开办和成长提供便利化服务，降低创业准入的制度性成本，优化营商环境，激发企业活力，推进大众创业、万众创新，促进就业增加和经济社会持续健康发展。五大主要任务：（一）完善一站式服务工作机制。以“三证合一”工作机制及技术方案为基础，按照“五证合一、一照一码”登记制度改革的要求加以完善。全面实行“一套材料、一表登记、一窗受理”的工作模式，申请人办理企业注册登记时只需填写“一张表格”，向“一个窗口”提交“一套材料”。登记部门直接核发加载统一社会信用代码的营业执照，相关信息在全国企业信用信息公示系统公示，并归集至全国信用信息共享平台。企业不再另行办理社会保险登记证和统计登记证。积极推进“五证合一”申请、受理、审查、核准、发照、公示等全程电子化登记管理，加快实现“五证合一”网上办理。（二）推进部门间信息共享互认。制定统一的信息标准和传输方案，改造升级各相关业务信息系统和共享平台，健全信息共享机制，做好数据的导入、整理和转换工作，确保数据信息落地到工作窗口，并在各相关部门业务系统有效融合使用。登记机关将企业基本登记信息及变更、注销等信息及时传输至信息共享平台；暂不具备联网共享条件的，登记机关限时提供上述信息。对企业登记信息无法满足社会保险和统计工作需要的，社会保险经办机构和统计机构在各自开展业务工作时补充采集。社会保险经办机构在用人单位为其职工办理社会保险登记后，统计机构在完成统计调查任务后，要及时依法将涉及企业的相关基础信息反馈至信息共享平台。健全部门间信息查询、核实制度。（三）做好登记模式转换衔接工作。已按照“三证合一”登记模式领取加载统一社会信用代码营业执照的企业，不需要重新申请办理“五证合一”登记，由登记机关将相关登记信息发送至社会保险经办机构、统计机构等单位。企业原证照有效期满、申请变更登记或者申请换发营业执照的，登记机关换发加载统一社会信用代码的营业执照。取消社会保险登记证和统计登记证的定期验证和换证制度，改为企业按规定自行向工商部门报送年度报告并向社会公示，年度报告要通过全国企业信用信息公示系统向社会保险经办机构、统计机构等单位开放共享。没有发放和已经取消统计登记证的地方通过与统计机构信息共享的方式做好衔接。（四）推动“五证合一、一照一码”营业执照广泛应用。改革后，原要求企业使用社会保险登记证和统计登记证办理相关业务的，一律改为使用营业执照办理，各级政府部门、企事业单位及中介机构等均要予以认可，不得要求企业提供其他身份证明材料，各行业主管部门要加强指导和督促。积极推进电子营业执照的应用。（五）加强办事窗口能力建设。围绕“五证合一、一照一码”登记制度改革涉及的法律法规、技术标准、业务流程、文书规范、信息传输等，系统加强业务培训，使办事窗口工作人员准确把握改革要求，熟练掌握业务流程和工作规范，提高服务效率。加快办事窗口服务标准化、规范化建设，突出问题导向，进一步完善窗口服务功能，真正实现一个窗口对外、一站式办结。加强办事窗口人员力量和绩效考核。健全行政相对人评议评价制度，不断提升窗口服务能力。附：文件全文国务院办公厅关于加快推进“五证合一、一照一码”登记制度改革的通知国办发〔2016〕53号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：在全面实施工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证“三证合一”登记制度改革的基础上，再整合社会保险登记证和统计登记证，实现“五证合一、一照一码”，是继续深化商事制度改革、优化营商环境、推动大众创业万众创新的重要举措。为加快推进这项改革，经国务院同意，现就有关事项通知如下：一、总体要求贯彻落实国务院关于深化简政放权、放管结合、优化服务改革的部署要求，统筹协调推进，精心组织实施，从2016年10月1日起正式实施“五证合一、一照一码”，在更大范围、更深层次实现信息共享和业务协同，巩固和扩大“三证合一”登记制度改革成果，进一步为企业开办和成长提供便利化服务，降低创业准入的制度性成本，优化营商环境，激发企业活力，推进大众创业、万众创新，促进就业增加和经济社会持续健康发展。推进“五证合一、一照一码”登记制度改革的指导原则是：——标准统一规范。建立健全并严格执行企业登记、数据交换等方面的标准，确保全流程无缝对接、流畅运转、公开公正。——信息共享互认。强化相关部门间信息互联互通，实现企业基础信息的高效采集、有效归集和充分运用，以“数据网上行”让“企业少跑路”。——流程简化优化。简化整合办事环节，强化部门协同联动，加快业务流程再造，务求程序上简约、管理上精细、时限上明确。——服务便捷高效。拓展服务渠道，创新服务方式，推行全程电子化登记管理和线上线下一体化运行，让企业办事更方便、更快捷、更有效率。二、主要任务（一）完善一站式服务工作机制。以“三证合一”工作机制及技术方案为基础，按照“五证合一、一照一码”登记制度改革的要求加以完善。全面实行“一套材料、一表登记、一窗受理”的工作模式，申请人办理企业注册登记时只需填写“一张表格”，向“一个窗口”提交“一套材料”。登记部门直接核发加载统一社会信用代码的营业执照，相关信息在全国企业信用信息公示系统公示，并归集至全国信用信息共享平台。企业不再另行办理社会保险登记证和统计登记证。积极推进“五证合一”申请、受理、审查、核准、发照、公示等全程电子化登记管理，加快实现“五证合一”网上办理。（二）推进部门间信息共享互认。制定统一的信息标准和传输方案，改造升级各相关业务信息系统和共享平台，健全信息共享机制，做好数据的导入、整理和转换工作，确保数据信息落地到工作窗口，并在各相关部门业务系统有效融合使用。登记机关将企业基本登记信息及变更、注销等信息及时传输至信息共享平台；暂不具备联网共享条件的，登记机关限时提供上述信息。对企业登记信息无法满足社会保险和统计工作需要的，社会保险经办机构和统计机构在各自开展业务工作时补充采集。社会保险经办机构在用人单位为其职工办理社会保险登记后，统计机构在完成统计调查任务后，要及时依法将涉及企业的相关基础信息反馈至信息共享平台。健全部门间信息查询、核实制度。（三）做好登记模式转换衔接工作。已按照“三证合一”登记模式领取加载统一社会信用代码营业执照的企业，不需要重新申请办理“五证合一”登记，由登记机关将相关登记信息发送至社会保险经办机构、统计机构等单位。企业原证照有效期满、申请变更登记或者申请换发营业执照的，登记机关换发加载统一社会信用代码的营业执照。取消社会保险登记证和统计登记证的定期验证和换证制度，改为企业按规定自行向工商部门报送年度报告并向社会公示，年度报告要通过全国企业信用信息公示系统向社会保险经办机构、统计机构等单位开放共享。没有发放和已经取消统计登记证的地方通过与统计机构信息共享的方式做好衔接。（四）推动“五证合一、一照一码”营业执照广泛应用。改革后，原要求企业使用社会保险登记证和统计登记证办理相关业务的，一律改为使用营业执照办理，各级政府部门、企事业单位及中介机构等均要予以认可，不得要求企业提供其他身份证明材料，各行业主管部门要加强指导和督促。积极推进电子营业执照的应用。（五）加强办事窗口能力建设。围绕“五证合一、一照一码”登记制度改革涉及的法律法规、技术标准、业务流程、文书规范、信息传输等，系统加强业务培训，使办事窗口工作人员准确把握改革要求，熟练掌握业务流程和工作规范，提高服务效率。加快办事窗口服务标准化、规范化建设，突出问题导向，进一步完善窗口服务功能，真正实现一个窗口对外、一站式办结。加强办事窗口人员力量和绩效考核。健全行政相对人评议评价制度，不断提升窗口服务能力。三、工作措施（一）加强组织领导。各有关部门和地方各级政府要高度重视，按照任务分工和进度安排，把改革工作做扎实、做到位。主要领导要亲自抓，及时协调解决改革中遇到的问题。“三证合一”登记制度改革中落实不到位、衔接不顺畅等问题，要在推进“五证合一、一照一码”登记制度改革中认真研究、一并解决。工商、人力资源社会保障、统计、机构编制、发展改革、法制等部门要各负其责、协同配合，确保改革顺利推进。对改革涉及的法律、法规、规章及规范性文件，及时按程序修订和完善。（二）加强督促检查。相关部门要组织联合督导，有针对性地对改革进展情况进行监督检查。国务院适时组织专项督查。畅通社会监督渠道。对工作积极主动、成效明显的予以表扬和激励，对落实不力、延误改革进程的要严肃问责。（三）加强宣传引导。相关部门要对改革政策进行全面准确解读，对行之有效的经验做法加以推广，对相关热点难点问题及时解答和回应，让企业和社会公众充分了解改革政策，形成推动改革落地见效的良好氛围。各地区、各部门在改革推进过程中遇到的新情况新问题，要及时报告国务院。国务院办公厅2016年6月30日
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2. 十月份保险车险改革

随着机动车保有量和投保率不断提高，现行的商业车险条款制度表现出诸多弊端，比如保费收取标准与风险程度不匹配，有失公平性原则;“高保低赔”、“无责不赔”等条款引发争议，需要通过改革进一步完善等。商业车险改革正是为了顺应市场化改革方向的需要、更好地满足消费者保险需求和保险行业发展的需要。商业车险改革后，我们能享受到哪些福利?商业车险改革后，保费收取会有所下降。比如一辆20万元的新车，车辆损失险、第三者责任险、不计免赔率险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险可能需要缴纳5000余元的保费，车险改革后，只需要缴纳3000多元的保费。但是，并不是所有的车辆都能享受优惠。据介绍，改革后，车险保费与随人、随车因素密切相关。车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高(零整比：具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值)。保费还将根据被保险车辆近3年出险记录来确定，更好体现“奖优罚劣”原则。出险次数越少，享受的保费优惠越多;安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。3年不出险的车辆，保费还可以优惠5—6折。相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。尤其是任性司机开任性车，一年若出险5次以上保费就将翻倍，理论上最高将达到2.645倍。另外，商业车险将告别“高保低赔”，现行的条款规定投保车辆，无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格，例如一辆新车的价格是30万元，使用5年后实际价值为10万元。按照现行的车险条款，车主投保车损险需按30万元支付保费，改革后就按10万元来交保费。据业内人士介绍，相比旧版来说，新版商业车险产品性价比提高，保险责任更宽。除了驾驶者的家人也列入第三者责任险的赔付范围，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。此次商业车险改革，最大限度地保护了消费者的利益，而对保险公司来讲则是一种促进、鼓励。保险公司要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。关于车险的计算问题以前来计算车险价格的公式是这样的：(车价×费率基础保费)×调整系数。新的保费计算公式：【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。可能大家看上边的这些公式有些不懂。简单的说，就是以前车型不同，但是购置价格相同。保费可能相同。但是在以后，可能车购置价格相同，但是因为品牌的不同，风险不同。价格也就不同!改革后，我们应注意哪些问题?买车的人在选择品牌是应慎重抉择。要多考虑一下今后养车的问题。比如，该车的零件费用、维修费用等。车价和零件费用都要考虑到!以前选车的时候，可能看的更多的是安全性、外观、发动机性能等。今后您可能要多加一项，看看“费率表”!以前赔付率较高的车型，在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。如何才能获得更低的保费?通过上述的种种情况，其实我们可以看的非常清楚了，想要保费低，那就别出事啊!因为在车险改革的新规定中，有这样说过!新车在上一年没出险的，可以得到85折的优惠，连续两年，7折，连续三年没出险的，可以得到6折的优惠!同时，新的保险改革可能会和违章有一定的挂钩。因此，请各位开车的时候一定要谨慎驾驶，谨慎驾驶才是降低保险费用的硬道理啊!不出险的车主未来可以享受更低的保费!保险本就是对于意外的保障，也不能保你万全!最保险的方法就是一定要稳驾慢行!
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3. 四月一日保险行业改革

9月6日，备受市场关注的人身险新规正式出台，保监会官网发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，明确表示：坚持“保险姓保”，保险产品的保障功能是第一位的；对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监管。
而如何强化监管？会否一刀切？如之前传言所说引“6000亿元”万能险退市？《通知》明确政策将平稳实施，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。但不符合要求的保险产品，2017年4月1日前应当全部停售：
五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。
（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。
（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。
（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。
六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。
（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。
（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。
基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。
（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。
（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。
（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。
八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。
保监会有关部门负责人也对文件主要内容进行了解读：坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线：
1、再次提高人身保险产品的风险保障水平
我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。
2、下调万能保险责任准备金评估利率
根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。
3、对中短存续期业务占比提出比例要求
继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。
4、进一步完善中短存续期产品监管政策
将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。
5、完善产品设计有关监管要求
要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。
6、强化总精算师责任
明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。
新规出台，明年开门红后，行业保费与投资规模或下降
新规规定不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售，受规模限制与结算利率下降的影响，中短存续期产品规模明年将显著下降。
而监管层预期的影响是，万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。
下一步，保监会还将综合运用多种手段，强化对万能险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。“加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓‘保’，防止大股东把保险公司变成融资平台。”
如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，

4. 10月1日保险新政策

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您好！从2014年10月1日起，机关事业单位与企业的养老保险制度已经实行并轨。从那一天开始，对于机关事业单位退休人员的待遇，实施三种办法：（一）老人老办法；（二）新人新办法；（三）中人有10年过渡期。所谓老人老办法，就是在2014年9月30日以前（含9月30日）退休的，其退休金按照原来的标准测算；所谓新人新办法，就是指2014年10月日以后（含10月1日）进入机关事业单位的新员工，按照与企业员工的养老保险制度同样执行；所谓中人，指的是在2014年10月1日以前进入机关事业单位，尚未达到退休年龄的人，给予10年的过渡期。但是过渡政策尚未出台。要等文件和实施细则出台后才好操作。现在连各地人力资源和社会保障局负责测算养老金金额的工作人员都不知道。相信党中央和国务院正在组织工作人员草拟方案。基本思路如下：中人）由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、过渡性调节金构成：（一）基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。计算公式为：基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%（二）个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计算公式为：个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数（三）过渡性养老金月标准以本人指数化月平均缴费工资为基数，“统账结合”前的缴费年限每满1年发给1.0%。计算公式为：过渡性养老金=本人指数化月平均缴费工资×统账结合前的缴费年限×1.0%。（最终测算办法以文件为准）谢谢阅读！

5. 2019保险9月1号改革

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9月6日，备受市场关注的人身险新规正式出台，保监会官网发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，明确表示：坚持“保险姓保”，保险产品的保障功能是第一位的；对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监管。而如何强化监管？会否一刀切？如之前传言所说引“6000亿元”万能险退市？《通知》明确政策将平稳实施，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。但不符合要求的保险产品，2017年4月1日前应当全部停售：五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。保监会有关部门负责人也对文件主要内容进行了解读：坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线：1、再次提高人身保险产品的风险保障水平我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。2、下调万能保险责任准备金评估利率根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。3、对中短存续期业务占比提出比例要求继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。4、进一步完善中短存续期产品监管政策将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。5、完善产品设计有关监管要求要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。6、强化总精算师责任明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。新规出台，明年开门红后，行业保费与投资规模或下降新规规定不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售，受规模限制与结算利率下降的影响，中短存续期产品规模明年将显著下降。而监管层预期的影响是，万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。下一步，保监会还将综合运用多种手段，强化对万能险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。“加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓‘保’，防止大股东把保险公司变成融资平台。”

6. 10月1日后保险新规

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“史上最严保险新规”10月1日起施行将来保险更重保障，消费者更受益；投保人要理性对待“停售潮”勿跟风10月1日起，被业内称为“史上最严保险新规”的保监会134号文将正式施行。134号文划出的三条“红线”，导致不少在售的年金险和万能险必须重新调整，并迎来9月份的“停售潮”。这对新老投保人会产生什么影响？代理人声称好产品将停售“且买且珍惜”，投保人当如何解读？扬子晚报记者为您调查采访。扬子晚报记者沈春宁马燕134号文有何主要变化？年金保险返还难，万能险不再卖附加险134号文于今年5月份公布，全称《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。最重要的变化是以下几点：1.两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。2.上述产品每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。3.不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。对此，业内有人甚至用“颠覆性改变”来形容。南京一家保险公司资深人士接受扬子晚报记者采访时表示：目前不少公司年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还，比例也高达已交保费的30%；一些中小险企的明星产品有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的，新规对它们冲击较大。134号文出台的意义是什么？让保险回归保障本源，让消费者更受益东北证券9月发布的134号文专题研究介绍，截至9月11日，处于“在售”状态的附加产品(万能型)为147个，这些产品10月1日后都不能再售。研报分析，新规绝无限制行业发展之意，短期或对四季度和2018年开门红产生冲击，但长期有利于寿险业回归保险保障本源。扬子晚报记者也查到，134号文开宗明义提到，这是为了“切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险”；新规还要求：保险产品定名、产品说明书及宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。扬子晚报记者采访中有业内人士如是说：与其它金融产品不同，保险产品是提供风险保障，而不是投资理财。但如果多家保险公司急功近利地推出重返还轻保障的产品，就可能存在投资风险。而且保费用于投资的多了，放到保障上的少了，最终受损的还是消费者。10月1日后有啥注意事项？“新人”可优选健康类产品，“老人”合同照旧中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉建议，10月1日后，新投保人在选择产品时一定要理清顺序：优先考虑健康类产品，再买年金或养老、分红、教育类产品。如果前两类保障都做全了，并且也有一定的风险承受能力，再考虑万能险或投连险的投资。南京消费者刘女士几年前投保过3年一返还并且计复利的年金险，自10月1日起会有什么影响？记者咨询几家保险公司人士得知，新规对老的保单不会有任何影响，之前签订的合同依然遵守。面对“停售潮”真的早买早好？投保健康险别拖延，其它产品理性对待南京消费者刘女士去年还买过一款返还型年金险，年交保费3万元左右，每年返还10%保费并且享公司红利，60岁后返还逐年递增，将来可有资格申请入住这家保险公司的养老社区。随着10月1日“大限”将至，代理人催她加保，说以后这类好产品就买不到了。还有的代理人称，134号文对甲状腺癌作了规定，将来算轻疾，要投保得赶快。还有人称134号文规定吸烟者要多交保费。事实果真如此吗？扬子晚报记者查询发现，134号文确实提到“支持并鼓励保险公司……区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价”，但并非强制要求；对甲状腺癌则只字未提。中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉建议，投保人应理性对待“停售潮”。一方面，甲状腺癌属轻疾的说法目前是捕风捉影，但从趋势看，未来不排除改变的可能。另一方面，吸烟状况将进行差异化定价也是一种方向。她个人认为，如果有意投保健康类保险产品，确实早买早安心，不要拖延，因为这类风险最不可控。平安人寿江苏分公司南京巨鼎营业区高级营业部经理黄耘也认为，134号文施行后，保险公司会更规范，“严核保，宽理赔”，对新的投保人而言健康险越早买越好。孙莉建议，如果是投保理财类产品，则不要跟风，理性对待量力而行。毕竟保险公司会推新产品衔接，而且任何产品不会适用于投保人一辈子，保险也应随人生不同的财务阶段，人生责任的不同阶段而变更。投保人应学会资产配置，根据自身财务能力和风险承受能力，运用多元化金融工具进行合理的资产配置。

7. 4月1日保险改革怎么办

9月6日，备受市场关注的人身险新规正式出台，保监会官网发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，明确表示：坚持“保险姓保”，保险产品的保障功能是第一位的；对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监管。而如何强化监管？会否一刀切？如之前传言所说引“6000亿元”万能险退市？《通知》明确政策将平稳实施，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。但不符合要求的保险产品，2017年4月1日前应当全部停售：五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。保监会有关部门负责人也对文件主要内容进行了解读：坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线：1、再次提高人身保险产品的风险保障水平我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。2、下调万能保险责任准备金评估利率根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。3、对中短存续期业务占比提出比例要求继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。4、进一步完善中短存续期产品监管政策将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。5、完善产品设计有关监管要求要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。6、强化总精算师责任明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。新规出台，明年开门红后，行业保费与投资规模或下降新规规定不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售，受规模限制与结算利率下降的影响，中短存续期产品规模明年将显著下降。而监管层预期的影响是，万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。下一步，保监会还将综合运用多种手段，强化对万能险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。“加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓‘保’，防止大股东把保险公司变成融资平台。”
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8. 10月1日后保险新规

10月1日后保险新规的主要内容如下：
1、以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品。
2、支持并鼓励保险公司在定期与终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。
3、万能险与投资连结保险不能以附加险形式存在;应提供不定期追加保费与保额调整的万能险原有功能。
4、两全险与年金险产品，首次生存保险金给付要在保单生效5年后,且年均返还金额不能超过已交保费的20%。
5、护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。
6、失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件。
7、保险产品定名与宣传材料中，不得包括“理财”、“投资计划”等表述。
8、保险公司对产品进行组合销售时，应在产品销售与产品宣传材料中，明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。
9、保险公司违反监管规定开发人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，中国保监会将依法进行行政处罚。
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应答时间：2021-06-04，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。 
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